Особенности долгосрочных микрозаймов

Про бизнес

Что такое микрофинансовые организации — МФО

Микрофинансовая сфера яростно контролируется и регулируется всеми, кем только можно. Легальные МФО должны соблюдать кучу законов, постоянно отчитываться, проходить проверки и платить штрафы, если вдруг что-то не так.

Законодательство об МФО. Есть ряд законов, которые регулируют микрофинансовую деятельность:

  1. Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — устанавливает общие принципы работы и ограничения для МФО.
  2. Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — объясняет, как правильно давать деньги в долг и оформлять такие сделки.
  3. Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — препятствует отмыванию денег через МФО.
  4. Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» — заставляет кредиторов быть мягкими и пушистыми при взыскании долгов.
  5. Федеральный закон № 152-ФЗ «О персональных данных» — устанавливает требования к хранению, обработке и передаче информации о клиентах.
  6. Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг — подробно расписывает, как МФО должны работать с клиентами.

Стиль написания этих документов и формулировки ставят в тупик даже юристов. Не говоря уж о простых людях, которые берут в долг пару тысяч до зарплаты и подписывают все, что им скажут, не читая. Недобросовестные МФО пользуются юридической безграмотностью клиентов, например устанавливают завышенные процентные ставки, которые нельзя применять по закону.

Какую деятельность ведет МФО. Основная деятельность МФО — это выдача займов под процент.

Вот Вася взял 3000 Р на месяц под 1% в день. Через месяц он должен будет отдать 3900 Р. Эти 900 Р — доход микрофинансовой организации. При этом существует риск, что Вася возьмет деньги и никогда их не отдаст. Тогда компания получит убыток в 3000 Р.

МФО рискует этой суммой, чтобы заработать 900 рублей. Похоже на казино, но нет. Организация может управлять рисками, если будет правильно оценивать платежеспособность заемщиков. Для этого МФО анализирует кредитную историю: если человек стабильно платит по другим обязательствам, он, скорее всего, вернет микрозаем в срок.

Микрофинансовые организации зарабатывают и другими способами: оказывают юридические услуги, продают клиентам страховки и предоставляют отчеты из бюро кредитных историй.

Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Длительные займы от МФО – относительно новый финансовый продукт, объединивший преимущества банковских кредитов (кредитование солидных сумм на несколько лет) и достоинства МФК (минимум формальностей, онлайн оформление и выдача займов).

Есть и другие плюсы:

  • Минимум документов (иногда достаточно одного паспорта);
  • Возможность взять кредит лицам с проблемной КИ;
  • Высокий (до 97%) процент одобрения заявок;
  • Минимальные ограничения по возрасту – от 18 до 75 лет, особенно удобно пенсионерам;
  • Комфортные условия оформления и получения кредита (в домашних условиях);
  • Дистанционное общение – тратить время на дорогу в поисках офиса МФО не надо – все опции доступны в режиме онлайн на официальном сайте;
  • Отсутствие залога и поручителей (в большинстве МФО);
  • Оперативная обработка заявки – до 15 минут.

Недостатками считают высокую (по сравнению с банковскими тарифами) процентную ставку и штрафные санкции (при просрочках). Риск невозврата при увеличении суммы и срока кредитования повышается, поэтому такие защитные меры для кредитора вполне оправданы.

Кто и как контролирует МФО в России

ЦБ РФ контролирует МФК напрямую, а МКК — через СРО. Организации регулярно сдают отчетность, проходят проверки и представляют документы по первому требованию. Кроме плановых есть внеплановые проверки — по жалобам клиентов. Иногда ЦБ проводит «контрольные закупки», чтобы выяснить, как на самом деле компания работает с клиентами.

Подать жалобу на МФО можно в интернет-приемной ЦБ РФ.

Свидетельство о включении в госреестр микрофинансовых организаций. Такой документ есть у каждой легальной МФО. Клиент вправе запросить копию свидетельства, а МФО обязана ее предоставить
Свидетельство о включении в госреестр микрофинансовых организаций. Такой документ есть у каждой легальной МФО. Клиент вправе запросить копию свидетельства, а МФО обязана ее предоставить

Федеральная служба судебных приставов (ФССП РФ) контролирует, чтобы взыскание долгов проходило по закону. Плановых проверок в отношении МФО приставы не проводят, но на жалобы реагируют оперативно.

Особенности долгосрочных микрозаймов

ФССП РФ принимает жалобы через интернет-приемную.

Есть три СРО: «МиР», «Единство» и «Альянс». Каждая микрофинансовая организация обязана выбрать себе СРО и войти в ее состав. Центробанк передает СРО полномочия по проверке МКК, а сам фокусируется на контроле крупных игроков микрофинансового рынка — МФК.

Документ, который подтверждает, что МФО состоит в саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» — сокращенно «МиР»
Документ, который подтверждает, что МФО состоит в саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» — сокращенно «МиР»

Прокуратура. В основном сотрудники прокуратуры ловят нелегальные МФО: приходят в офисы обслуживания и проверяют, все ли документы в порядке; смотрят договор аренды на помещение, договоры займа; запрашивают свидетельства о включении в госреестр МФО и о членстве в СРО.

Также сотрудники прокуратуры проводят проверки по обращениям клиентов. Если хотите направить жалобу, воспользуйтесь интернет-приемной Генеральной прокуратуры РФ.

Особенности долгосрочных займов

Микрокредиты с продолжительным сроком предполагают повышенные требования и предоставляются после тщательной проверки платежеспособности заемщика.

В отличие от банков, МФО не требуют справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки — постоянным заемщикам, своевременно погашающим долги,  крупные суммы выдаются “на доверии”.

Выгодные условия

В рамках долгосрочного кредитования (от 2 до 12 месяцев) выдают большие займы со сниженной процентной ставкой. Новые клиенты получают деньги под 0,7-1% в сутки. При добросовестном исполнении кредитных обязательств ставка постепенно снижается до 0,3-0,5% в день.

Самые выгодные условия доступны в случае:

  • указания развернутой и достоверной информации в анкете;
  • предоставления полного комплекта документов;
  • активного использования услуг МФО;
  • внесения ежемесячных платежей без задержек.

Крупная сумма

Лайм

Сумма зависит от способа оформления:

  • в офисах МФО — до 200 тыс. руб.;
  • через онлайн-сервис — до 100 тыс. руб.;
  • на дому — до 50-60 тыс. руб.

Микрозаймы свыше 100 тыс. руб., как правило, одобряют после подтверждения доходов, под залог или с привлечением поручителей.

Лимит зависит от:

  • продолжительности сотрудничества клиента с МФО;
  • кредитной репутации;
  • объема действующих кредитов и ежемесячных платежей;
  • наличия просроченных долгов;
  • задолженности по алиментам, ЖКХ и другим обязательствам.

МФО предлагают взять долгосрочный займ на банковскую карту онлайн, мгновенно, круглосуточно и без отказа, при соответствии заявителя требованиям:

  • Возраст от 18 лет, иногда предел повышается до 23 лет. Верхняя граница — до 70 лет.
  • Российское гражданство и постоянная прописка на территории РФ.
  • Источник регулярного дохода, достаточный для внесения ежемесячных платежей (пенсия, заработная плата, социальные выплаты).
  • Отсутствие активных обязательств перед МФО.
  • Нет открытых просрочек и исполнительных производств в ФССП.
  • Российский паспорт и дополнительный документ для подтверждения личности (СНИЛС, ИНН, пенсионное удостоверение).
  • Мобильный телефон, зарегистрированный на заявителя.

Микрокредиты на продолжительный срок погашаются ежемесячными или еженедельными платежами. Удобный для заемщика график позволяет:

  • планировать доходы и расходы;
  • снизить ежемесячную кредитную нагрузку;
  • избежать просрочек и порчи кредитной истории.

Большинство сервисов заранее информируют клиента о необходимости внести очередной платеж. В отдельных случаях за услугу СМС-оповещения взимается дополнительная плата (указывается в общих условиях договора).

Перед подачей заявки изучите список МФО в нашем каталоге, выберите предложения с самыми выгодными условиями и подходящими требованиями. Обратите внимание на способы выдачи денег, тарифы, размер штрафов, год основания компании, наличие акций и бонусных программ.

Особенности долгосрочных микрозаймов

Оформление микрозайма через интернет предполагает простую процедуру, занимающую 10 минут:

  • регистрация на сайте личного кабинета, с указанием ФИО, мобильного телефона и e-mail;
  • заполнение анкеты: паспортные данные, адрес регистрации и проживания, место работы, сумма ежемесячных доходов и расходов, номера контактных лиц.
  • верификация банковской карты.

При выдаче крупной суммы на долгий период кредитор вправе запросить дополнительную информацию:

  • реквизиты СНИЛС, ИНН, пенсионного удостоверения;
  • скан-копии первой страницы паспорта и разворота с пропиской;
  • фотографии банковской карточки и СНИЛС;
  • фото заявителя с документами в руке.
Платежная система График выдачи Время зачисления Комиссия
Банковская карта VISA, MasterCard или МИР круглосуточно моментально 0-5%
Кошелек Яндекс Деньги или Qiwi круглосуточно 1-3 минуты 0%
Наличными в пункте выдачи CONTACT, Золотая Корона, ЛИДЕР время работы с 9:00 до 21:00 в течение 3 часов 0%
На банковский счет Зависит от режима работы банка 1-3 рабочих дня по тарифу банка
В счет оплаты покупок у партнеров МФО (например в Пай ПС) круглосуточно моментально 0%

Для многих микрозаймы в интернете «до зарплаты» стали привычным способом поддержки бюджета. Но знаете ли вы, что МФО кредитуют и на длительный срок, если сумма солидная и заёмщик опасений не вызывает?

Такие займы имеют свои особенности:

  • Увеличенный кредитный лимит – некоторые МФО обещают выдать до 200 000 руб., но чаще всего – до 80 000 руб.;
  • Продолжительный период выплат – от трех месяцев до трёх лет;
  • Сниженная (по сравнению с короткими займами) тарифная ставка;
  • Дополнительные требования к документам – обычно выдают микрозайм по паспорту, без справок, даже безработным, но при заявке на крупную сумму могут потребовать подтверждение платёжеспособности, наличия дополнительного дохода, документы на личный транспорт и недвижимость;
  • Круглосуточный график работы – заявки онлайн всё так же в приоритете, хотя обработка занимает больше времени;
  • Решение принимают не сразу – кредитору надо убедиться в надёжности клиента, затребовать дополнительные документы;
  • Способы получения – многовариантны, как и для стандартных займов: можно получить перевод на карту или электронный кошелёк, если нужны наличные, пользуются платёжными системами.
Читать по теме  Как снять деньги с вклада в Сбербанке — досрочное снятие депозита через Сбербанк Онлайн

Если краткосрочный кредит уже оформлен, но из каких-то соображений хочется его переоформить на долговременный микрозайм, запросите в личном кабинете услугу пролонгации. Такую возможность (на платной основе) предоставляют большинство МФО, но продлевают небольшие займы не на долгий срок.

Если вашу ситуацию такое решение не спасает, обсудите со специалистом возможность реструктуризации займа. Если кредитор поверит в ваши намерения вернуть долг и посчитает такой шаг выгодным для обеих сторон, срок выплат продлят. Ежемесячный платёж уменьшится до приемлемой заёмщику суммы.

Оперативность – основное достоинство микрозаймов для малого бизнеса.

Другие преимущества таких кредитных продуктов:

  • Простые требования к заемщикам и минимум формальностей – заявителю достаточно подтвердить, что компания работает легально в течение определенного времени и своевременно подает отчеты в налоговые органы.
  • Нецелевое использование – владелец компании вправе использовать заемные средства на любые цели, кредиторы не требуют отчета о потраченных средствах.

Особенности долгосрочных микрозаймов

Для постоянных клиентов сервисы микрокредитования устанавливают более выгодные условия кредитования, предоставляют скидки, бонусы и разрабатывают выгодные тарифные планы.

Займы для бизнеса имеют ряд характерных особенностей, отличающих их от других микрокредитных предложений.

Срок 2-36 месяцев
Сумма до 5 млн. руб
Ставка 0,1-0,9% в сутки
Срок деятельности фирмы от 6 месяцев
Обеспечение да
Погашение аннуитетное
Досрочный возврат да
Пролонгация не предусмотрена

Обязательное условие одобрения – наличие имущественного обеспечения на сумму займа.

В качестве залога кредиторы рассматривают:

  • жилое и коммерческое недвижимое имущество;
  • авто-, мото- и спецтехнику;
  • участки земли (за исключением земель сельхозназначения).

Займы для бизнеса на выгодных условиях предоставляют микрокредитные компании «Финанс», «Центр Займов», «Профи Кредит» и другие организации.

Требования к залогу:

  • имущество находится в собственности заемщика (ИП или юридического лица);
  • отсутствуют обременения.

Сумма микрозайма не превышает 50-70% оценочной стоимости залога. Стоимость залога определяется по результатам независимой оценки, которую проводят сотрудники микрофинансовой организации. Стоимость оценки закладывается в ставку по микрозайму.

Итоговая сумма зависит от:

  • рыночной стоимости имущества;
  • ликвидности объекта залога;
  • финансовых показателей компании-заемщика;
  • наличия поручителя.

Конкретные критерии к залогу кредиторы устанавливают самостоятельно. Заемщик вправе оценить имущество в сторонней аккредитованной фирме и явиться в офис МФО с уже заверенным актом оценки. Условия микрокредитования указываются в открытом доступе на сайте компании-кредитора, и в договоре займа.

Особенности долгосрочных микрозаймов

Оформление моментального микрозайма оправдано, если свободные средства требуются на покрытие неотложных нужд и заемщик уверен, что сможет быстро вернуть долг.

Займы для бизнеса без залога микрофинансовые компании выдают на тех же условиях, что и моментальные онлайн кредиты:

  • доступный лимит ограничивается в пределах 15 000-30 000 рублей;
  • средний тариф равен 1,5-2,2% в день;
  • период погашения ограничен 15-30 дн.

Никаких льгот для ИП или юридических лиц срочные микрозаймы не предусматривают. Заемщик существенно переплачивает за обслуживание срочного беззалогового микрокредита и вынужден полностью погасить долг в течение 2-4 недель.

Оформить срочный микрокредит возможно дистанционно. Для этого достаточно заполнить виртуальную анкету.

В запросе указываются:

  • сведения о заявителе;
  • адрес прописки и фактического места жительства;
  • финансовая информация;
  • номер карты или счета.

Решение принимается в течение 5-7 минут. Деньги переводятся клиенту спустя 20-60 мин. – точный срок зачисления зависит от выбранного способа получения микрокредита.

В онлайн-сервисах срочного кредитования с этой целью верифицируется банковская карточка клиента.

Особенности долгосрочных микрозаймов

Нецелевые займы для бизнеса выдаются только в личном присутствии клиента – в отделениях МФО, в часы работы офисов. В выходные и праздничные дни, а также дистанционно — крупные бизнес-кредиты не оформляются.

Требования к заявителям:

  • возрастной коридор: от 21 до 65 лет;
  • госрегистрация в ФНС в предусмотренном законом порядке;
  • дата регистрации – от 6 мес. до момента обращения;
  • ведение хозяйственной деятельности на территории присутствия МФО;

Пользователь вправе подать запрос через сайт и ожидать звонка оператора. Форма онлайн запроса максимально упрощена. Достаточно указать ФИО, номер контактного телефона и вид залога. В ближайший час по указанному номеру телефона заявителю перезвонит оператор.

Сотрудник уточняет недостающие сведения, озвучивает предварительное решение и уточняет, какие документы потребуется предоставить при посещении офиса.

Перечень требуемых документов:

  • оригинал паспорта заемщика;
  • доверенность (если микрокредит оформляется на юр. лицо);
  • копия Устава;
  • копия выписки из ЕРГЮЛ;
  • ИНН, ОГРН;
  • бухгалтерские и налоговые отчеты за предыдущий квартал;
  • документы на залоговое имущество;
  • номер счета для перевода денег.

Для чего идут за деньгами в МФО

Люди берут микрозаймы не от хорошей жизни. Они идут в МФО и переплачивают сотни процентов годовых, потому что банки не дают им кредиты. Причины тут две: неофициальное трудоустройство и проблемы с кредитной историей.

Этим людям сложно получить кредит: многие банки требуют, чтобы заемщик был официально трудоустроен и имел стабильную заработную плату. В качестве подтверждения дохода просят справку 2-НДФЛ или по форме банка.

Работодатель, который уклоняется от налогов и нарушает трудовой кодекс, не хочет ничего выдавать. Он опасается, что эта справка каким-то образом попадет в налоговую или трудовую инспекцию. Получается, что человек работает и получает зарплату, но не может это подтвердить. Поэтому он обращается в микрофинансовые организации, которые верят на слово и не требуют доказательств.

Особенности долгосрочных микрозаймов

Некоторые микрофинансовые организации обещают помочь в улучшении кредитной истории. Схема такая: человек берет займы, возвращает их в срок, история улучшается на глазах. На самом деле это не работает. Сам факт наличия в кредитной истории запросов от МФО отпугивает банки. Они считают, что раз человек берет в долг под огромный процент, значит, у него не все в порядке с финансами. Путь из банковских заемщиков в клиенты МФО проходится быстро и просто, а вот вернуться бывает нелегко.

Льготные целевые микрозаймы

Предприятия малого бизнеса имеют право оформить льготный целевой займ в рамках программы поддержки предпринимательства.

Получить единичный микрокредит или оформить возобновляемую кредитную линию на льготных условиях могут предприниматели и юридические лица, чья деятельность связана с:

  • производством товаров первой необходимости;
  • агропромышленным сектором;
  • научно-технической сферой;
  • сегментом социального предпринимательства и сферой ЖКХ;
  • некоторыми другими отраслями, входящим в перечень.

Отправить заявку на получение целевого микрозайма вправе представители юридических лиц, крестьянских и фермерских хозяйств, индивидуальные предприниматели.

К категории целевых займов относятся:

  1. Микрозаймы для участия в тендерах – до 1 000 000 руб. на срок до 60 дн. Кредиты выдаются в онлайн-режиме, средства перечисляются непосредственно на площадку, где проводятся торги.
  2. Финансирование проектов (для реализации определенного инвестпроекта)  -до 24 месяцев, под 18-20% годовых.
Читать по теме  Дают ли ипотеку беременным женщинам?

Целевые кредитные продукты выдаются в партнерских банках и МФО. Бизнесмен предварительно должен заручиться поддержкой регионального ФПМП и предоставить залоговое обеспечение.

Обязательное условие одобрения целевого займа – представление в контролирующие организации отчета о потраченных средствах. Фискальные органы вправе в любое время проверить компанию-заемщика. Если выявится нецелевое расходование средств, на нарушителя накладываются штрафные санкции.

В разных регионах программы льготного микрокредитования предприятий различаются. Уточнить актуальную информацию заявитель может на сайте регионального ФПМП и в органах местного самоуправления.

Правила выдачи микрозаймов для МФО

Эта информация обычно содержится в документах: «Правилах предоставления микрозаймов» и «Общих условиях договора микрозайма». Прежде чем оформлять заем, внимательно изучите их. В офисах обслуживания они находятся в свободном доступе — на информационном стенде. Если не найдете, попросите менеджера помочь.

Отличия микрозаймов в МФО от кредитов. В основном люди берут микрозаймы на текущие расходы: купить продукты, оплатить коммуналку, починить автомобиль, съездить в отпуск. В банках есть похожий продукт — кредитные карты. У этих карт есть беспроцентный период, когда можно пользоваться деньгами бесплатно. Главное — успеть вернуть в срок.

Но не всем желающим выдают кредиты. Клиенту могут отказать из-за неофициального трудоустройства или плохой кредитной истории. МФО как раз работают с теми, кого забраковали банки. Чтобы получить микрозаем, достаточно показать паспорт. Некоторые компании запрашивают второй документ — например СНИЛС, водительские права или загранпаспорт.

Информацию о работе заполняют со слов и проверяют звонком в отдел кадров, бухгалтерию или на телефон начальника, который дает заемщик. Справка с места работы не нужна, процедура одобрения занимает от пары минут до нескольких часов. Вся эта идиллия компенсируется зверскими процентными ставками и не всегда адекватными действиями при взыскании долга.

Максимальная сумма, которую МФО может выдать физлицу, ограничена. Лимит для МФК — 1 млн рублей, для МКК — 500 тысяч. Максимальный заем, выданный юрлицу, не должен превышать 5 млн рублей.

Зачем придумали это ограничение — загадка. Если человек исчерпал лимит по займам в одной организации, он просто будет ходить в другую. Кроме того, МФО научились обходить запрет: оформляют договор не на 30 дней, а на 31. Или открывают несколько юрлиц, которые работают под единым брендом. После девятого займа клиента просто оформляют в другой компании.

Стоит ли брать микрозаем в МФО

Не стоит обращаться в МФО, если можете занять где-то еще. Попробуйте оформить кредитную карту с беспроцентным периодом или возьмите в долг у друзей, знакомых, родственников.

Особенности долгосрочных микрозаймов

Не берите займы, когда нет уверенности, что вернете деньги в срок. Некоторые заемщики оформляют небольшие суммы и не отдают. Они думают, что кредитор не будет горевать из-за нескольких тысяч рублей. Но проходит время — и сумма долга кратно возрастает за счет высокой процентной ставки. МФО натравливает на должника коллекторов или взыскивает заем через суд.

Переплата по займу может включать в себя:

  1. Проценты.
  2. Штрафы за просрочку.
  3. Дополнительные услуги, которые МФО оказывает заемщику за отдельную плату.

А с 1 января 2020 года ограничение ужесточается — переплата не должна будет превышать полуторакратной суммы займа.

Оценка предложения. Типичная ситуация — в офис МФО врывается клиент и говорит: «Быстрее, мне срочно нужны деньги». Менеджер оформляет его за пару минут, он все подписывает не читая и убегает. Иногда даже забывает забрать договор и собственный паспорт. Так делать не надо.

Например, многие МФО проводят акции вроде «новым клиентам — первый заем бесплатно». Люди радостно берут деньги, а потом выясняется, что бесплатно только первые три дня, а потом платно — и очень дорого. Если бы они читали договор до подписания, эта информация не стала бы сюрпризом.

Ответ в стиле «да это стандартный пункт, просто формальность» — это не ответ, а отмазка. Если сотрудник компании сам не знает содержания договора и не в состоянии ничего объяснить — это повод попрощаться и поискать более компетентного кредитора.

Особенности долгосрочных микрозаймов

Индивидуальные условия поясняют, на каких условиях МФО выдает деньги конкретному заемщику. Там фиксируется конкретная ставка — например 100% годовых. Заемщик подписывает индивидуальные условия, если согласен с ними. Форма этого документа установлена ЦБ РФ, поэтому МФО не может писать там все, что захочет.

МФО не вправе требовать с клиента каких-либо платежей, если они не указаны в индивидуальных условиях договора или дополнительных соглашениях к нему.

Ни при каких обстоятельствах в договоре нельзя прописывать условия:

  1. О передаче части займа кредитору в качестве обеспечения обязательств. Например, МФО одобрила клиенту 3 тысячи рублей, а потом говорит: «Вот тебе тысяча, а остальное пока у нас полежит, а то вдруг ты не вернешь». Клиент уходит с меньшей суммой, а проценты ему начисляются на 3 тысячи рублей. Так нельзя.
  2. О том, что при просрочке клиент как бы берет еще один заем. Такой фокус позволяет увеличить сумму долга. Клиент не вернул 3 тысячи рублей, и МФО вешает на него еще дополнительный заем в 100 тысяч рублей, за который он расписался заранее.
  3. Об обязанности заемщика пользоваться услугами посредников при возврате займа. Вот клиент принес деньги обратно, а у него не принимают. Говорят, что он обязан платить через партнера — ООО «Рога и копыта». А там конская комиссия за перевод — в два раза больше суммы займа.

Если видите что-то подобное в договоре, не подписывайте его. Если уже подписали, пишите жалобу в ЦБ РФ: это незаконно.

Если деньги выдаются наличными в офисе обслуживания, заемщик подписывает расходный кассовый ордер — РКО. Тем самым он подтверждает, что получил деньги. Внимательно сверьте сумму, которую получили на руки, с суммой, прописанной в РКО и в договоре. Они должны совпадать. Иначе получится, что МФО фактически выдала 10 тысяч рублей, а вы расписались за 100 тысяч.

Способы погашения долга. МФО предлагают разные способы оплаты:

  1. наличным платежом в офисе обслуживания;
  2. банковским переводом на расчетный счет;
  3. с электронного кошелька или банковской карты через личный кабинет;
  4. через платежные терминалы;
  5. почтовым переводом.

Про инвестиции в микрофинансовую сферу мы уже рассказывали. Важный момент: только МФК вправе привлекать деньги от физических лиц, а МКК такой привилегии лишены. Сумма займа не должна быть меньше 1,5 млн рублей.

Особенности долгосрочных микрозаймов

Законодательные ограничения медленно, но верно душат микрофинансовую отрасль. Не исключаю, что дело закончится полным запретом этой деятельности. С 1 июля 2019 года процент по займам был в очередной раз урезан — не более 1% в день. Раньше было 1,5% в день. То есть при тех же объемах выдачи выручка МФО может сократиться на треть.

Но это исключительно мое мнение. Если решите рискнуть, то предварительно:

  1. Убедитесь, что компания включена в реестр МФО и имеет статус МФК.
  2. Проверьте организацию на долги по базе судебных приставов.
  3. Посмотрите, в каких судебных процессах участвует МФК на сайте арбитражного суда и районного суда по адресу регистрации компании.
  4. Посмотрите отчетность компании — обычно МФК выкладывают ее на своем сайте или предоставляют инвесторам по запросу.

Вот что нужно знать об МФО

  1. Микрофинансовые организации бывают двух видов: МФК и МКК. МФК — это крупные компании с собственным капиталом в 70 млн рублей и более. Они могут выпускать облигации и привлекать инвестиции от граждан.
  2. Микрофинансовые организации контролирует Центробанк, ФССП РФ, прокуратура и СРО. Если МФО вас обидела, пишите жалобы.
  3. Ставка по займам не должна превышать 1% в день.
  4. Переплата ограничена: не более двукратной суммы займа.
  5. Если можете обойтись без микрозайма — обходитесь. Займите у друзей или родных, оформите кредитную карту с беспроцентным периодом.
  6. Чтобы получить заем, клиент должен подписать индивидуальные условия договора займа. Также МФО обязана предоставить ему для ознакомления общие условия.
  7. Прежде чем что-то подписывать, прочитайте. Если прочитали, но что-то непонятно, задавайте вопросы. Не ставьте подпись, пока не разберетесь.
  8. В течение 14 дней с момента получения займа его можно вернуть досрочно с пересчетом процентов.
  9. После закрытия договора запросите справку об исполнении обязательств.
  10. Инвестиции в МФО — рискованная затея. Микрофинансирование переживает не лучшие времена из-за законодательных ограничений.
  11. Если не можете погасить долг, направьте в МФО заявление о реструктуризации.
  12. Все МФО перечислены в государственном реестре. Если информации о компании там нет, это нелегальный кредитор. Связываться с ним опасно.

Как не допустить отказа

Чтобы быстро получить требуемую сумму на развитие бизнеса, следует внимательно отнестись к процедуре подачи заявки и подготовке документации:

  1. Найдите поручителя с хорошим кредитным рейтингом. Если требуется займ на крупную сумму, МФО разрешают привлекать до трех платежеспособных созаемщиков.
  2. Тщательно подготовьте бизнес-план, при необходимости обратитесь к специалистам. Этот этап необходим, если клиент претендует на одобрение целевого микрокредита.
  3. Предоставьте кредитору документальное подтверждение владения имуществом, вносимым в качестве залога, и отсутствие обременений. Для заемщиков, находящихся в официальном браке, требуется согласие супруга.
  4. Закажите отчет из БКИ, чтобы оценить качество кредитной истории. Если в досье зафиксированы просроченные задолженности и забытые долги, заранее погасите их.
Читать по теме  Обзор микрозайма в компании mangomoney

Помните — сотрудники МФО могут позвонить по контактным телефонам. Если выявится обман, микрозайм не одобрят.

Процесс оформления заема

Если решение о серьёзном кредите принято, ознакомьтесь для начала с отзывами клиентов компаний, представленных в рейтинге как лучшие МФО.

Просчитайте на кредитном калькуляторе стоимость будущего займа, трезво оцените свои возможности и риски и только после этого регистрируйтесь и заполняйте анкету.

С плохой кредитной историей (КИ) рассчитывать на серьёзный кредит не приходится. Для начала надо взять небольшой займ (до 15 тыс. руб.) не на длительный срок (до 30 дней) и погасить его вовремя. Появится шанс улучшить финансовую репутацию и возможность получить желаемую сумму в кредит на 1-3 года.

Чтобы убедить кредитора в своей платёжеспособности и надёжности, соберите как можно больше доказательств вашей финансовой состоятельности. Учитываются все активы: основной и дополнительный доход, зарплата супруга-созаёмщика, недвижимость и другое ценное имущество.

Лайм

Обязательно сохраните индивидуальные условия договора. В этом документе есть вся необходимая информация: сумма займа, дата платежа, процентная ставка, санкции за просрочку. Если потеряете его, могут возникнуть сложности: МФО неохотно предоставляют дубликаты документов. Кроме того, индивидуальные условия пригодятся, если решите пожаловаться на МФО в госорганы или обратиться в суд.

Сроки. Дата возврата займа указана в пункте 2 индивидуальных условий договора займа.

Проценты и неустойка. Сумма неустойки указана в пункте 12, а процентная ставка — в пункте 4 индивидуальных условий договора займа.

Начислять штраф на проценты и выплаченную часть займа нельзя.

Полномочия коллекторов. МФО заранее получает от заемщика разрешение на передачу его долга коллекторам. Это согласие устанавливается в пункте 13 индивидуальных условий. Если заемщик при заключении договора возразил, МФО не сможет продать его долг. Это еще один повод внимательно читать договор. Расскажу, как происходит продажа долга.

Если заемщика забыли предупредить о продаже долга, он вправе выплатить долг первоначальному кредитору. После этого его обязательства считаются исполненными. В такой ситуации коллекторы не могут потребовать: «Плати еще раз, потому что деньги ушли не нам, а в МФО». Заемщик не знал об уступке, поэтому заплатил туда, где брал деньги. Это законно.

Также у заемщика есть право разобраться, какой организации он должен. Для этого нужно запросить доказательства перехода долга — уведомление об уступке или копию договора цессии.

Взыскателю нельзя разглашать сведения о долге всем подряд: запрещено выкладывать информацию о неплательщике в интернет или звонить ему на работу и позорить перед коллегами. Коллекторы вправе общаться только с теми людьми, с кем разрешил должник. Такое разрешение оформляется письменно в виде отдельного документа.

Перед каждым общением коллектор должен представиться и назвать компанию, от имени которой он выступает.

Если 14-дневный период уже прошел, явиться на досрочную оплату без предупреждения нельзя — необходимо письменно уведомить кредитора хотя бы за месяц. Это по закону, но нужно смотреть договор: многие МФО разрешают клиентам возвращать заем с пересчетом процентов в любой момент без предупреждения.

Если заемщик полностью закрыл заем, то по его требованию кредитор выдает справку об исполнении обязательств. Это полезный документ, не стесняйтесь его запрашивать. Бывали случаи, когда через пару лет после выплаты к клиентам приходили коллекторы и говорили: «А помнишь, давным-давно ты недоплатил 10 копеек? Так вот, теперь с тебя 10 тысяч рублей».

Все документы в первый раз предоставляются бесплатно, а потом — за плату, которая не превышает расходов на их изготовление. Справка о закрытии займа выдается в течение двух рабочих дней после получения обращения от клиента. Другие документы не такие срочные — их предоставляют в течение 11 рабочих дней.

Долгосрочный займ на карту оформить не сложно, процедура его получения не отличается от стандартного кредитования:

  • Надо оформить на сайте микрофинансовой организации онлайн-заявку на предоставление клиенту заемных денежных средств;
  • Могут потребоваться сканы паспорта, СНИЛСа;
  • Также заемщику должно быть больше 18 лет.

Проверка кредитной репутации клиента возможна, но она не влияет на решение микрофинансовой организации о выдаче кредита.

Услуги брокерской компании

Джоймани

Если заявитель прежде неоднократно получал отказы в банках и МФО из-за проблем финансового характера, советуем обратиться к кредитным брокерам.

Брокерские фирмы специализируются на:

  • подборе оптимальных предложений;
  • подготовке пакета документов;
  • содействии в одобрении запроса;
  • юридическом сопровождении сделки.

За помощь брокеры берут вознаграждение в размере 5-15% от суммы одобренного займа, но при этом гарантируют получение кредита на нужную сумму.

Как решаются спорные вопросы

Реструктуризация — это право, а не обязанность микрофинансовой организации. В любом случае она обязана рассмотреть заявление и дать ответ в течение 13 рабочих дней. Если каких-то документов не будет хватать, МФО сама запросит их у заемщика.

Реструктуризация может проходить в форме приостановления начисления процентов, списания части долга, снижения суммы платежей, предоставления платежных каникул. Если МФО соглашается на реструктуризацию, в ответ на заявление она направляет дополнительное соглашение к договору займа, где прописаны льготные условия.

Прежде чем судиться, стоит попробовать договориться. Соберите пакет документов и попросите реструктуризацию. Судебное взыскание — сложный и муторный процесс как для должника, так и для взыскателя. Возможно, для всех будет выгоднее решить вопрос мирно.

МФО должна подождать 30 дней с момента отправки. Если должник не заплатит, организация обращается в суд. Как и где будет происходить судебное разбирательство, можно посмотреть в индивидуальных или общих условиях договора: ищите раздел или пункт про подсудность.

Займы на площадках р2р-кредитования

Если пользователь не соответствует критериям, предъявляемым МФО к клиентам, он может запросить финансовую помощь у частного инвестора на одной из площадок р2р-кредитования. Такие услуги предоставляет, в частности, МФК «Займиго» – за небольшую комиссию (до 5% от суммы сделки).

В сервисах р2р-кредитования граждане получают финансирование под сниженные ставки, и экономят на обслуживании кредита. МФК «Займиго» выступает гарантом исполнения обязательств обеими сторонами.

Эксперты не рекомендуют оформлять займы в компаниях, не включенных в Госреестр Банка России, если не хотите оказаться обманутым. Для проверки актуальности свидетельства о регистрации следует посетить сайт Регулятора (раздел «Участники финансового рынка»).

Есть опыт оформления кредита для ИП? Поделитесь знаниями в комментариях, помогите нашим читателям получить выгодный займ для бизнеса!

Лучшие предложения по займам
МФО Сумма Срок Ставка Заявка
Особенности долгосрочных микрозаймов
до 30000 руб. до 30 дн. от 0,63% Оформить заявкуОтзывы (18)
Особенности долгосрочных микрозаймов
до 80000 руб. до 126 дн. от % Оформить заявкуОтзывы (13)
до 30000 руб. до 30 дн. от 1,5% Оформить заявкуОтзывы (16)
Особенности долгосрочных микрозаймов
до 15000 руб. до 30 дн. от 1,2% Оформить заявкуОтзывы (12)

Вот что нужно знать об МФО

  1. Микрофинансовые организации бывают двух видов: МФК и МКК. МФК — это крупные компании с собственным капиталом в 70 млн рублей и более. Они могут выпускать облигации и привлекать инвестиции от граждан.
  2. Микрофинансовые организации контролирует Центробанк, ФССП РФ, прокуратура и СРО. Если МФО вас обидела, пишите жалобы.
  3. Ставка по займам не должна превышать 1% в день.
  4. Переплата ограничена: не более двукратной суммы займа.
  5. Если можете обойтись без микрозайма — обходитесь. Займите у друзей или родных, оформите кредитную карту с беспроцентным периодом.
  6. Чтобы получить заем, клиент должен подписать индивидуальные условия договора займа. Также МФО обязана предоставить ему для ознакомления общие условия.
  7. Прежде чем что-то подписывать, прочитайте. Если прочитали, но что-то непонятно, задавайте вопросы. Не ставьте подпись, пока не разберетесь.
  8. В течение 14 дней с момента получения займа его можно вернуть досрочно с пересчетом процентов.
  9. После закрытия договора запросите справку об исполнении обязательств.
  10. Инвестиции в МФО — рискованная затея. Микрофинансирование переживает не лучшие времена из-за законодательных ограничений.
  11. Если не можете погасить долг, направьте в МФО заявление о реструктуризации.
  12. Все МФО перечислены в государственном реестре. Если информации о компании там нет, это нелегальный кредитор. Связываться с ним опасно.
Оцените статью
Финансовый аналитик
Добавить комментарий