Сумма ипотеки: максимальная и минимальная в 2020 году

Стоимость ипотеки Сбербанка в 2020 году

Для того чтобы узнать, сколько предстоит в очередной раз выплатить банку, у каждого клиента есть два варианта – на выбор: рассчитать сумму самостоятельно или узнать ее в банке.

Первый вариант мы рассмотрим позже. Второй вариант – самый простой.

Всё рассчитывается в  банке автоматически, после чего предоставляется клиенту счёт-выписка. Её можно получить по электронной почте, в интернет-банке или при посещении отделения банка. Кроме этого, банк сам уведомляет клиента SMS-сообщением, где значится необходимая минимальная сумма для погашения.

Самый легкий способ посмотреть сумму минимального платежа  – это информация по карточке в интернет-банке за предыдущий отчетный период.

Вариант с выпиской из банка – самый предпочтительный. Вероятность того, что вас обманут практически нулевая, ведь всё рассчитывает программа. А вот сами вы вполне можете ошибиться, но умение самому рассчитать платёж вам точно не повредит.  Подробности этого процесса на примере сбербанковской кредитки смотрите в статье: “Как узнать задолженность по карте Сбербанка?“

Рассмотрим подробнее величину расходов при оформлении ипотечного кредита в Сбербанке.

Рассмотрим на конкретном примере. Пусть квартира обошлась в 2 миллиона рублей. Выплачивать ссуду банку вы решили на протяжении 8 лет. Процентную ставку по ипотеке Вам насчитают примерно 13,5% годовых. Теперь делаем расчеты.

  • Ежемесячный платеж. Если брать аннуитетную схему погашения (равными частями на протяжении всего периода кредитования), то размер взноса на каждый месяц составит 34 176,32 руб. Эту цифру умножаем на 96 месяцев (8 лет) и получаем в результате сумму 1 280 926,66 руб. Это и будет размер переплаты, которую возьмет с вас банк.
  • Увеличение срока кредитования. В этом случае размер переплаты увеличивается, но объем ежемесячных взносов уменьшается до посильной суммы. А это – важное условие для планирования семейного бюджета. Например, возьмем за срок выплаты – 15 лет. Пересчитываем размер ежемесячного платежа и получаем цифру в 25 966,37 руб., что значительно меньше предыдущего результата. Но, процент переплаты за все 15 лет существенно вырастет до цифры в 2 673 946, 75 руб. А это больше, чем в 2 раза.
  • Если расчеты делать на малый срок в 3-5 лет, то размер ежемесячного платежа составит 43 025,11 руб. При этом переплата по аннуитетной схеме составит чуть больше 1 млн. рублей.

В сети представлено множество

, пользуясь которыми, вы сможете самостоятельно сделать ориентировочные расчеты предстоящих платежей. Например, задайте в качестве стоимости квартиры или дома те же самые 2 миллиона и посмотрите, какая сумма взносов получается в том или другом банке.

Важно! С помощью специального онлайн-калькулятора вы получаете только приблизительные расчеты. В них не входят индивидуальные комиссии банка, стоимость дополнительных услуг.

Можно получить и более точные данные. Для этого нужно обратиться в конкретный банк и подойти к кредитному инспектору. Менеджер сделает предворительные расчеты и максимально точно озвучит размер ежемесячных платежей. Сотрудник банка учтет индивидуальные ипотечные условия в следующих случаях:

  • если вы являетесь зарплатным клиентом банка – имеете зарплатную карту, на которую ежемесячно поступает достаточное количество средств для погашения ипотеки. В этом случае вам предоставят дополнительную скидку или одобрят к выдаче большую сумму;
  • если вы относитесь к льготной категории граждан – являетесь молодой семьей, содержите на иждивении инвалида, имеете право на государственную субсидию для малообеспеченных граждан, считаетесь многодетными;
  • если вам полагается социальная ипотека – программа рассчитана на работников бюджетных предприятий, военнослужащих, молодых сотрудников категории «специалист».

процентная ставка на приобретение жилья полагается тем семьям, у которых появился второй (последующий) ребенок с января 2018 года.

Совет банковского эксперта – постараться выплатить ипотеку за период до 10 лет. Главное достоинство заключается в меньшей переплате по комиссии. Как мы уже рассчитывали раньше, сумма уменьшается практически вдвое. Второй – вы быстрее расплатитесь с банком и станете полноправным владельцем жилья. А значит, сможете проводить с жилплощадью любые операции: делать перепланировку, разменивать, сдавать или продавать.

Статистика, которую ведут банки, показывает, что большая часть россиян (их 65%) старается быстрее закрыть ипотеку. Таким заемщикам хватает 8-10 лет, чтобы полностью рассчитаться с финансовой организацией и больше не переживать за долгосрочный кредит.

Читать по теме  Военная ипотека для сотрудников МВД и полиции в 2020 году

Кредитные платежные средства Сбербанка обладают специальным, беспроцентным периодом. Это определенный срок, в течение которого платить за пользование заемными средствами не нужно. Данный период составляет ровно 50 дней. Проще говоря, если заплатить за товар или услугу при помощи кредитки и вернуть всю сумму за 50 дней или раньше, то клиент будет обязан заплатить только то, что взял.

Сумма ипотеки: максимальная и минимальная в 2020 году

Без процентов, комиссий и других дополнительных платежей. В некоторых случаях, если используются индивидуальные условия, беспроцентный период может иметь и другой срок, как больше (для надежных клиентов, всегда выполняющих свои обязательства) так и меньше (для тех, кто погашает кредит с просрочками). Впрочем, индивидуальные условия Сбербанк не очень любит и чаще всего беспроцентный период остается неизменным – 50 дней.

Кредитная карта Сбербанка обладает следующими преимуществами:

  • Очень простое и быстрое оформление. Обычно клиенту одобряют кредитку даже в том случае, если он ничего не запрашивал. Остается только прийти и забрать ее.
  • Достаточно длительный беспроцентный период.
  • Универсальная система, при помощи которой можно как приобретать товары, так и оплачивать услуги или даже снимать деньги в банкоматах.
  • Индивидуальный подход к определению кредитного лимита. Банк сам определяет его на основании операций, совершаемых клиентом.

Как вычислить размер помесячной оплаты

Узнать сумму данного платежа можно двумя способами. Первый наиболее корректный, предпочтительный – уточнить интересующую информацию в самом банке. Второй – сделать расчеты самостоятельно.

В первом случае клиент получает информацию несколькими путями:

  1. Выписка отсылается на адрес электронной почты.
  2. Придя в ближайший офис финансовой структуры.
  3. В личном кабинете на страничке интернет-банка.
  4. Получив специальное СМС сообщение с нужными цифрами (во многих банках это регулярный процесс оповещения о платежных обязанностях клиента).

Самый легкий способ – проследить за передвижением денег в интернет-банке. Сейчас любая компания имеет приложения или сайты, которые открывают в любом браузере. Необходимо иметь подключение интернет, а также регистрацию для отслеживания личной информацию по счету.

Если ни один из вышеперечисленных методов не подходит, то рассчитать размер минимальной оплаты следует самостоятельно. Для этого нужно учитывать несколько основных параметров:

  1. Установленный кредитором порог оплаты.
  2. Процентное соотношение лимита к ежемесячной сумме взноса.

Затянуть погашение кредита можно при регулярном внесении установленной суммы. В результате человек получает превышение в бюджете из-за продолжительных переплат. Чтобы такой ситуации избежать следует каждый раз уплачивать больше, чем написано.

Вот наглядный пример того, как можно подсчитать нужный показатель. Основные характеристики:

  • установлен лимит на сумму 400 000 руб.;
  • банк дал ставку 20 процентов;
  • период льготного типа равен 50 дней;
  • комиссия составляет (при обналичивании) 4 процента;
  • снятие 20000 руб. произошло 10 ноября.

Льготный период не учитывается из-за обналичивания денег. Платеж, который следует оплатить рассчитывается так:

  • 1000 рублей – это 5 процентов от долга (20000*5%=1000);
  • за период пользования (двадцать дней) банк начитал 219,18 рубля по процентам (20000*20%/365*20=219,18);
  • Комиссия за снятие равно 20000*4%=800 р.

В общем получается такая сумма: 2020 рублей (суммируются все вышеперечисленные параметры).

Обязательный минимальный ежемесячный платёж по кредитной карте – это минимальная сумма денежных средств, которая должна быть каждый месяц внесена в обязательном порядке на счёт карты (для погашения задолженности) не позднее даты, установленной банком (дата платежа).

Дата платежа – это дата окончания платёжного периода, который длится в среднем  20-25 дней и начинается сразу после отчетного (расчетного) периода по кредитке.

Читать по теме  Можно ли прописать ребенка в ипотечную квартиру

Платёжный, как и отчётный периоды составляют вместе льготный период кредитования (подробнее о нём и обо всех сопутствующих терминах), который длится в среднем от 50 (30 20) до 55 (30 25) дней.

Во время оформления кредитной карты сотрудник банка, заключающий договор с клиентом, сообщает последнему о дне, в который будет составляться выписка по счету (документ, в котором расписываются все расходы по карте за определенный период времени). Эта дата называется расчетной. 

Получается, что банк даёт нам, держателям кредитных карт, возможность гибко регулировать суммы погашения кредита (только обязательный минимум внесите, пожалуйста), без ограничения его срока.
Срок кредита по кредитке обычно не ограничен, т.к. по окончанию срока действия карты можно её перевыпустить (это обычно бесплатно), а сам счёт остаётся прежним (как и ваши обязательства погасить займ).

Минимальный ежемесячный платёж обычно составляет 5% от суммы задолженности, но не всегда – это зависит от условий банка по конкретной карточке.

Существует три варианта его формирования:

  1. Процент от общей суммы долга. Такой платёж в: «Сбербанке», «Райффайзенбанке», банке Тинькофф и других. Суть этого варианта состоит в следующем: из общей суммы долга высчитывается определённый процент (например, 5%), которые и надо внести клиенту на карточный счёт.
  2. Процент высчитывается из общей суммы кредита. Другими словами, несмотря на то, сколько потратил клиент, он обязан выплатить ту сумму, процент от которой берётся из общего кредитного лимита. Сюда можно отнести: «АК Барс банк», «ОТП-банк».
  3. Фиксированный размер ежемесячного платежа. В таком случае устанавливается точная сумма, которая будет взиматься ежемесячно. Такой вариант использует «Связной» (от 1000 до 5000 в зависимости от тарифа по универсальной карте Связной банк).

В случае если клиент хочет заранее узнать сумму минимального платежа или удостовериться, что банк его не обманывает, то он может рассчитать её сам.

Итак, как рассчитать минимальный ежемесячный платёж по кредитной карте? Для примера возьмём популярную кредитную карту Сбербанка Моментум:

  1. Кредитный лимит – 50 000 российских рублей;
  2. Процентная ставка – 18,9% годовых;
  3. Льготный период кредитования – на товары и услуги (не распространяется на снятие наличных)  – 50 дней;
  4. Комиссия за снятие наличных – 3%;
  5. Выплата за обслуживание банком кредитной карты – 0 рублей/год(обслуживается бесплатно);
  6. Вариант и процент выплаты минимального ежемесячного платежа – 5% от суммы долга, минимум 150 рублей;
  7. Плата за SMS-информирование – 0 рублей/месяц.

Держатель карточки снял с неё 20 000 рублей 10 апреля (пусть это будут все траты по кредитке за отчётный период, который заканчивается 30 апреля). Расчет суммы минимального платежа производится следующим образом.

Сначала считается основная сумма долга:

  1. Считаем 5% от суммы задолженности: 0,05*20000 = 1000.
  2. Льготный период не действует на операции снятия средств в банкомате, следовательно, на эту сумму банк сразу начинает начислять проценты. До расчётной даты (окончания отчетного периода) остаётся 20 дней – на столько дней и произведём расчёт. Расчет производится следующий: сумма снятых наличных умножается на процентную ставку, делится на 100 и общее количество дней в году, а, также, умножается на количество дней, оставшихся до конца месяца: 20000*18,9/100/365*20 = 207 рублей.

Теперь необходимо рассчитать составные части:

  1. Комиссия. Сумма снятых наличных умножается на процент комиссии: 20000*0,03 = 600 рублей.
  2. За обслуживание и SMS суммы мы ничего не платим, карточка ведь – бесплатная!
  3. Штраф с владельца карты не будет браться, так как оплата будет произведена вовремя.

В итоге все полученные цифры прибавляются, а итоговая сумма – это и есть  минимальный платеж: 1000 207 600 0(Обслуживание) 0(SMS-инфо) 0(штрафы, пени) = 1807.

Если бы деньги не снимались, а  был куплен какой-нибудь товар на эту же сумму, то можно убирать из расчёта комиссию и проценты (807 рублей). Это ещё раз указывает на основное предназначение кредитки – оплата товаров/услуг, а не снятие налички в счёт кредитных средств!

Читать по теме  Курс Золотой Короны на сегодня

Сумма ипотеки: максимальная и минимальная в 2020 году

Вот так минимальный платеж можно рассчитать самостоятельно. Его необходимо внести до окончания платёжного периода (20 мая).

Чем минимальный платеж отличается от обязательного

Обязательный платеж это сумма задолженности, полученная за месяц, плюс процент по выплатам. Если погашать его за льготный период, то в результате можно получить и вовсе кредит беспроцентного типа. При отсутствии возможности погасить сумму полностью, банк разрешает вносить минимальные денежные обязательно по кредитке.

Что же такое этот платежный лимит – это размер кредита, который доступен для пользования. Снимать деньги можно через банкомат или вовсе оплачивать товары, услуги безналичным способом.

Этот параметр будет установлен в индивидуальном порядке в момент оформления договора. Цифра зависит не только от платежеспособности клиента. Большую роль играет внутренняя политика каждого банка.

Схема погашения долга (выплаты) по кредитной карте

Любой минимальный платеж состоит из четырех частей:

  1. Различные неустойки, штрафы или пени. Они возможны в случае просрочки платежа или при превышении кредитного лимита. Чтобы их не было, выплату платежа, лучше всего, осуществлять заранее (за неделю до конца платёжного периода).
  2. Комиссии.  Наиболее распространенные – снятие наличности с карты в банкоматах, переводы, обслуживание банком данной карты, дополнительные услуги (страховка, SMS-информирование).
  3. Проценты за использование денежных средств. Другими словами, банк устанавливает определенную ставку по кредиту, который вы берёте, расплачиваясь по кредитке.
  4. Основной долг по кредитной карте.

Именно в таком порядке банк списывает с суммы обязательного платежа средства: сначала взимаются комиссии и штрафы, затем проценты, и уже в последнюю очередь происходит погашение основного долга. Такой порядок не прихоть банков (хотя и так очевидно, что штрафы и проценты банк возьмёт в первую очередь – это и есть его выручка), а следование букве закона (статья 319 главы 22 Гражданского кодекса РФ)

Такая схема выплат часто является камнем преткновения для держателей карт, когда, казалось бы, платишь  и платишь каждый месяц, а сумма долга не уменьшается. А секрет прост – возможно, основной долг по кредитке и не гасится. Именно по этому крайне рекомендуется интересоваться хотя бы раз в месяц выпиской по счёту и быть в курсе этой схемы.

Есть несколько основных способов погашения долга по кредитной карте. Какие-то из них считаются более удобными или популярными, чем другие, но использовать можно любой из вариантов, который удобен данному клиенту. Рассмотрим самые распространенные схемы.

Комиссия за просрочку платежа

При невыполнении обязательств, клиент обязательно будет нести дополнительные расходы в виде комиссии за просрочку. Ее размер не зависит от типа кредитки и составляет в каждом случае ровно 36% годовых на сумму просрочки. Разумеется, размер платежа будет увеличиваться при последующей неуплате. Например, клиент должен был внести на счет 5 тысяч рублей, но не сделал этого своевременно.

За месяц накопится сумма комиссии за просрочку в размере около 150 рублей. В следующем месяце, если он не заплатит очередные 5 тысяч рублей, общая сумма просрочки составит уже 10 тысяч рублей. Как следствие, размер комиссии возрастет до 300 рублей и так далее. Расти такая сумма может бесконечно, потому просрочек лучше не допускать. Всегда следует помнить о том, что, если клиент взял кредит, он просто обязан вернуть деньги точно в срок.

Оцените статью
Финансовый аналитик
Добавить комментарий